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在银行展业中,保证金业务一般被归纳为低风险业务范畴,相关授信申报及审查审批流程相对较简单。一般来说,银行从业人员对于保证金业务风险防范意识相对淡薄,部分从业人员即便能够认识到保证金业务存在风险,对于具体在哪些方面存在风险也不完全了解,本文对保证金业务主要风险点进行简单梳理。

1.汇率波动风险

近年来,受美元加息以及国际政治、经济环境变化影响,人民币汇率波动加剧,对于跨币种质押办理的保证金业务,如果没有进行锁汇操作,汇率波动可能造成保证金对授信敞口不能完全覆盖,保证金业务变成了敞口业务,这是保证金业务存在的最直接的信用风险。

2. 质押手续完备风险

为了保证质押权的实现,保证金业务中保证金提供方也即出质人应当以贷款银行名义开立保证金专用账户,并将保证金交存入该账户。保证金由第三方提供的,必须签订保证金合同。另外,值得注意的是,保证金质押期间保证金提供方(出质人)不得使用保证金账户进行收付结算,避免保证金开户后资金存在反复的资金进出行为被认定为一般存款性质。

3.合规风险

这里主要指的是贸易背景真实性风险、保证金来源合规风险以及洗钱风险。对于保证金开立银承、信用证等业务,商业银行也应比照敞口业务对贸易背景真实性进行核查,防范存在套利或资金挪用于违规用途。对于存入的保证金,如果来自第三方需要按照公司章程提供相关董事会或者股东会、股东大会批准决议,确保质押担保有效。对于保证金来源要加强核实,确保来自经营性现金,不得将贷款、贴现资金及来源不明、不合法的资金作为保证金。未能有效识别客户身份或发生涉嫌洗钱行为的,也可能造成合规风险。

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